Фонды добровольного страхования вкладов создаются как

Содержание

Страхование вкладов — 3 совета как застраховать вклад физ.лица

Фонды добровольного страхования вкладов создаются как

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

  • обезличенные металлические счета;
  • вклады в электронной валюте;
  • вклады в филиалах зарубежных банков;
  • вклады на предъявителя;
  • активы, переданные в доверительное управление;
  • депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

Подробнее о том, что такое страхование – в обзорной статье нашего блога.

2. Как работает система страхования вкладов?

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

  • зафиксировано более сотни страховых случаев;
  • более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
  • гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

  • клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
  • специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
  • финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Страховые случаи – это отзыв и аннулирование лицензии финансового учреждения Центробанком. Такая ситуация возникает, когда банк не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства.

Читайте близкую по тематике статью – «Страхование кредитов».

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» — постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

4) Газпромбанк

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

5) ДельтаКредит

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1. Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на официальный сайт АСВ и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

https://www.youtube.com/watch?v=KxWwcnn8rKo

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса Правовед.ру.

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Читайте также  Какие вклады страхуются государством

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете воспользоваться услугами квалифицированных юристов.

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «Ипотечное страхование».

7. Заключение

Итак, страхование личных вкладов – полезная и доступная каждому практика, которая убережёт ваши деньги в случае разорения или банкротства финансовой организации.

Важно вовремя отслеживать статус собственного банка и знать о своих правах.

Коллектив журнала желает читателям финансового благополучия и спокойствия. Ждём оценок прочитанного и комментариев по теме статьи. До новых встреч!

  • Дмитрий Шапошников
  • Распечатать

Источник: http://HiterBober.ru/insurance/chto-takoe-strahovanie-vkladov.html

Фонд страхования вкладов — порядок формирования

На сегодняшний момент Центральный Банк России щедро раздает лицензии, подтверждающие право на осуществление банковской деятельности мелкими и крупными организациями.

В связи с этим растет большая конкуренция на рынке и количество учреждений, потерпевших банкротство, также сильно увеличилось.

Именно поэтому в 2004 году был разработан Фонд обязательного страхования вкладов, который обеспечивает защиту всем депозитным вкладам на территории России.

Что это такое

Фонд обязательного страхования вкладов (далее ФОСВ) представляет собой совокупность денежных средств, которые используются исключительно для выплаты компенсации по депозитам в случае возникновения страхового случая.

ФОСВ формируется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), который и производит выплаты вкладчикам, потерпевшим убытки в результате независящих от них обстоятельств.

Возникает вопрос: откуда АСВ берет денежные средства для осуществления выплат компенсаций? На самом деле механизм его работы намного проще, чем кажется на первый взгляд.

Каждый квартал банки, которые входят в список учреждений ССВ, перечисления в ФОСВ в размере 0,1% от общего депозитного портфеля. Отсюда АСВ и получает прибыль, которую после и распределяет между вкладчиками – потерпевшими.

Однако выплаты рассчитываются, исходя из остаточных средств на счетах разорившегося банка и согласно закону п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ не превышает 700 000 рублей на одно физическое лицо.

Но в декабре 2014 года в закон были внесены поправки, в результате которых максимальный размер выплат увеличился до 1 млн. 400 тыс. руб., что привело к увеличению числа депозитов в банках.

При этом если вкладчик имеет один или несколько лицевых счетов в одном банке, то сумма компенсации не будет превышать максимальной выплаты согласно законодательству.

Если же вкладчик ранее открывал депозиты сразу в нескольких банках, то каждый его лицевой счет попадает под страховку и на каждый из них он может получить страховые выплаты.

Но, если же у вкладчика имеется депозит и кредит в одном и том же финансовом учреждении, то выплату он получает, но только с учетом вычета из основной суммы задолженности.

Порядок формирования фонда обязательного страхования вкладов

Формирование ФОСВ происходит за счет денежных средств, поступающих из различных источников. При этом эти средства сразу же становятся государственной собственностью и не могут подлежать изъятию. Их выплата происходит только при возникновении страхового случая.

То есть, если банк отчислял на протяжении 10 лет средства в ФОСВ и при этом успешно реализует свою деятельность, в результате чего, естественно, ни разу не воспользовался данными средствами, он не может их вернуть себе обратно, так как их фонд использует по своему усмотрению.

Например, он может за счет этих средств выплатить компенсацию физическим лицам, открывшим когда-то депозит в других банковских учреждениях.

Но при этом, если банк вдруг попал в страховую ситуацию, фонд обязуется выплатить компенсацию и его вкладчиками.

ФОСВ формируется за счет:

  • взносов юридических и физических лиц на добровольной основе;
  • взносов от граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, предусмотренных законодательством;
  • взносов предприятий и учреждений, осуществляющих свою деятельность на территории России, предусмотренных законом;
  • взносов граждан РФ, осуществляющих на территории России трудовую деятельность и имеющие право на получение страховой компенсации, предусмотренных законодательством;
  • пополнений федерального бюджета РФ, которые направлены на покрытие непредвиденных расходов, а также на предоставление льгот гражданам РФ, пострадавших вследствие изменения политического положения в стране (например, военных действий).

Таким образом, получается, что ФОСВ существует за счет граждан России, ведь абсолютно каждый работающий гражданин обязуется производить отчисления в фонд, тем самым, страхуя себя и своих близких от непредвиденных ситуаций, которые могут привести к ухудшению финансового положения.

Однако в то же время ФОСВ является совершенно независимой организацией, на средства которой не может посягать даже государство.

Поэтому делая взносы в фонд, каждый человек может быть уверен в том, что сможет получить компенсацию в случае возникновения страхового случая, несмотря на экономическое положение в стране.

Информаицю о страховании экспортных кредитов вы можете найти в этой статье.

Кто является участником

Абсолютно все банки, осуществляющие свою деятельность на территории РФ, являются участниками ФОСВ.

Однако прежде чем стать участником, каждое финансовое учреждение обязано пройти государственную регистрацию и получить соответствующую лицензию на право осуществления банковской деятельности, которую выдает ЦБР.

Всего различают два вида участия банков в ФОСВ. Это:

  • банки-участники;
  • временные участники Фонда.

При этом количество участников постоянно меняется в ту или иную сторону и статистической величины не имеет.

ФОСВ является независимой организацией – это одно из главных условий успешного его существования и наличия доверия со стороны граждан РФ.

На средства Фонда не имеют право претендовать ни сами банки, ни какие-либо иные предприятия. Даже само государство не может направить эти средства на другие цели (например, строительство или медицину).

Эти деньги направлены только на поддержания финансового положения граждан при возникновении страховых случаев.

При этом участниками Фонда обязательного страхования вкладов являются:

  • финансовые учреждения;
  • граждане, открывающие депозит в банках;
  • Агентство, осуществляющее страховые выплаты;
  • Банк России.

Каждый из участников ФОСВ производит вклады в определенном размере согласно законодательству, в результате чего и происходит постоянное пополнение резерва фонда и выплаты страховых компенсаций для него не становятся большой проблемой.

Куда могут инвестироваться средства

В соответствии с законом №177-ФЗ,  ФОСВ является основополагающей частичных депозитов. На данный момент резерв фонда составляет более 74 млрд. руб. При этом основной доход фонду приносят именно сотрудничество с банковскими организациями.

Именно от них ФОСВ получает более 81% от всех взносов. 11% приходится на имущественный взнос РФ, а 8% прибыли составляют капитализированные взносы.

Естественно, что хранение денежных средств в ФОСВ и невозможность их изъятия делает свое дело. Фонд приобретает доверие со стороны граждан и имеет уверенность в завтрашнем дне. Однако это не дает гарантию безопасности средств при инфляции.

Поэтому ФОСВ часть временно свободных денежных средств инвестирует на рынке, с целью сохранности средств и получения большей прибыли. При этом применяется только консервативная политика.

Ведь именно из средств ФОСВ и происходит выплата гражданам, которые потерпели убытки в результате открытия депозитов  в банках, так как в отношении их наступил страховой случай.

А так как этот самый страховой случай может наступить в любую минуту, у АСВ «на руках» всегда должны имеется средства, чтобы оно могло действовать в абсолютно любой ситуации вплоть до одновременного банкротства нескольких финансовых учреждений.

Именно такая политика и определяет структура инвестиций ФОСВ. Он обязательно должен располагать достаточным количеством ликвидных инструментов, которые помогают фонду избегать потери на рынках и обеспечивать своевременные выплаты всем пострадавшим в результате деятельности банков вкладчикам.

Около 97% от всех средств ФОСВ, АСВ распределяет самостоятельно, в чем ему помогает Департамент инвестирования фонда страхования вкладов.

И только 3% от общей суммы направляется на самостоятельное управление частным компаниям, которых отбирает сам ФОСВ, проводя специальный отборный конкурс.

Такая система распределения средств ФОСВ между частными компаниями позволяет наладить работу на более сложном и волатильном сегменте рынка – рынке акций, что естественно позволяет получать от подобной деятельности большую прибыль.

А это в свою очередь дает уверенность в том, что финансовое положение ФОСВ может справиться с любой трудной ситуацией в стране и выплачивать довольно большие суммы.

Таким образом, получается, что Фонд обязательного страхования вкладов – это единственный механизм, способный предупредить полное разорение граждан РФ. Однако при наступлении экономического кризиса в стране, существование ФОСВ также становится под угрозу.

Про страхование вкладов юридических лиц в банках рассказывается тут.

Читайте также  Какие банки участвуют в системе страхования вкладов

Какие функции выполняет Агенство по страхованию вкладов, узнайте на этой странице.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/vkladov/fond-strahovanija-vkladov.html

Страхование вкладов физических лиц

28 августа 2014

Специальная государственная программа, действующая в соответствии с Федеральным законом « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — это создание системы страхования вкладов населения.

Так уж исторически сложилось, что граждане нашей страны не могут быть полностью уверенными в сохранности своих сбережений, которые храняться на счетах банков. Случаи, когда из-за положения на финансовом рынке или из-за банкротства самого банка вклады населения «сгорали» нередки.

Это и стало одной из причин возникновения ССВ — системы страхования вкладов. Она позволяет возместить материальный ущерб физических лиц в том случае, если по установленным законом причинам их сбережения потеряны.

Страхование вкладов физических лиц несколько отличается от того же страхования вкладов юридических лиц. В первую очередь, здесь действует иная система страховых выплат и условий страхования.

Система страхования вкладов не нова — она используется уже приблизительно в ста странах. В первую очередь, такая мера позволяет предотвратить панику среди населения в случае, если существует угроза потери их вкладов.

Кроме того, такая мера, как страхование вкладов, улучшает работу рядовых банков, повышает доверие вкладчиков к деятельности банка, что особенно актуально в ряде стран.

В нашей стране страхование вкладов физических лиц, такое как обязательное страхование вкладов физических лиц, появилось относительно недавно — в 2004 году, с появлением вышеназванного закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как виды страхования имущества можно рассматривать обязательное и добровольное страхование вкладов. Оно позволяет сделать надежнее сохранность денежных средств простых граждан.

Под защитой системы страхования вкладов находится сегодня почти девятьсот банков — ее участников. Сюда входят:

  • основные действующие банки, которые имеют лицензию на работу с физическими лицами;
  • действующие кредитные организации, которые ранее имели лицензию на операции по вкладам физических лиц, которая утеряна на настоящий момент;
  • банки, находящиеся в процессе ликвидации ( всего около ста сорока двух организаций).

Действие названной системы страхования простое. Предположим, у банка отзывается лицензия по каким-либо причинам. Это и считается наступлением страхового случая, который предполагает возмещение ущерба вкладчикам.

В короткие сроки вкладчику, пострадавшему в результате отзыва лицензии у банка, выплачивается компенсация в заранее установленном размере. Если происходит ликвидация банка, суммы, большие оговоренной компенсации, будут возвращены вкладчикам позднее, когда будет происходить ликвидация банковских накоплений.

Стоит заметить, что в отличие от других видов страхования страхование вкладов физических лиц не требует заключения дополнительного договора с банком. Процесс происходит автоматически.

Агенство по страхованию вкладов берет на себя ответственность по возмещению потерь вкладчиков, таким образом становясь очередным кредитором лопнувшего банка. Возвращение денег, потраченных Агентством на возмещение убытков вкладчиков, это уже забота не рядовых граждан.

Еще одним примером работы системы страхования вкладом можно было наблюдать не так давно в Крыму. После присоединения Крымской Республики, банк Украины отказался от дальнейшего обслуживания населения.

Тогда поддержка страхователей в Крыму начала работу в полную силу. Каждый вкладчик получил компенсацию за потерю своих сбережений.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

В Российской Федерации страхование вкладов физических лиц банками, которые привлекают средства граждан, носит обязательный характер. То есть привлекая к своим операциям вклады физических лиц, банки в обязательном порядке получают лицензию на подобную работу.

Каждый вклад, потерянный физическим лицом в результате краха банковской организации, в праве рассчитывать на возмещение потерь в стопроцентном размере. Но при этом не стоит рассчитывать, что эта сумма превысит семьсот тысяч рублей.

Выход есть, вы получите полное возмещение по вкладам, если вклады хранились в разных банках. Также стоит учесть, что излишки, не вошедшие в сумму семисот тысяч рублей, также могут быть возмещены, но уже в конкурсном порядке.

Выплата по страховому случаю производится не позднее, чем через четырнадцать дней после отзыва лицензии у банка.

Кстати, страховыми случаями будут считаться два происшествия:

  • отзыв у банка лицензии на деятельность со вкладами граждан;
  • введение Банком России моратория на деятельность организации в этом направлении.

Каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке, каждый случай отдельно.

Однако есть в списке и исключения, которые не попадают под страховой случай. Некоторые виды вкладов являются исключением, тогда вкладчикам не стоит рассчитывать на возмещение ущерба. В эту группу входят:

  • счета, открытые для предпринимательской деятельности, предусмотренной законом, например, счета юристов;
  • вклады на предъявителя;
  • вклады, которые переданы банку в доверительное управление;
  • вклады в филиалах российских банков, которые находятся за пределами страны;
  • электронные денежные средств без открытия счета;
  • переводы без открытия счета.

Естественно, для обеспечения такого большого количества вкладчиков компенсациями, необходимо иметь немалые средства. Агенство по страхованию вкладов имеет индивидуальный фонд, средства в котором исчисляются миллиардами рублей.

Откуда берутся эти средства? Естественно из взносов по страхованию, которые выплачивают банки-участники системы ежеквартально.

История развития системы страхования вкладов в России насчитывает несколько этапов. Сначала страховая сумма составляла всего лишь сто тысяч рублей. Однако современные реалии требовали увеличения этих весьма скромных показателей.

Так, в 2006 году сумма страховой выплаты возросла до ста девяноста тысяч рублей. Позднее, в 2007 году, сумма стала равняется четыремстам тысячам рублей.

В 2008 году, когда в разгаре был мировой кризис, было принято увеличить сумму выплаты по страхованию вкладов до семисот тысяч рублей. Эти показатели сохранены по сей день.

По мнению разработчиков закона, такая сумма сможет компенсировать потери и обязательное страхование имущества физических лиц останется на плаву.

Добровольное страхование вкладов физических лиц

Принимая закон о страховании вкладов физических лиц, разработчики планировали включить в работу все существующие банки. Однако этого не произошло, далеко не каждый банк входит в систему страхования.

Отчего же система называется обязательной, а не добровольной? Для банков, не входящих в систему страхования вкладов, существует особый закон, регулирующий отношения банка и вкладчика.

Отказ от участия в системе всех банков объясняется просто. Ряд недобросовестных организаций, просто на просто, могли воспользоваться существующим законом, и переложили бы ответственность за потерю вкладчиками сбережений на плечи Агенства по страхованию вкладов.

Увеличилось бы число лопнувших банков не первой сотни, а это — колоссальные затраты из фонда страхования.

Страхование вкладов физических лиц, такое как добровольное страхование вкладов физических лиц, действует как любой другой вид страхования. Вкладчик заключает дополнительный договор страхования вклада, выплачивает взносы банку. 

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/strahovanie-imushhestva/strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic.html

Система страхования вкладов физических лиц. Важные моменты

В настоящее время редко кто хранит свои сбережения дома в шкафу или под матрацем. Сейчас практически все люди предпочитают открывать вклады в том или ином банке, доверяя ему свои денежные средства.

Но надежен ли такой способ хранения сбережений? Ведь всем известно, что любой банк, являясь коммерческой организацией, может в любой момент разориться и исчезнуть! Как же быть в таком случае вкладчикам? Каким образом защитить свои вклады?

Система страхования вкладов физических лиц: основные моменты

На самом деле, наше государство на должном уровне следит за тем, чтобы банки строго выполняли свои обязательства перед вкладчиками.

Для того чтобы клиенты банка, открывшие вклад и доверившие ему на хранение свои деньги, могли спать спокойно, существует специально-разработанная система страхования вкладов физических лиц.

Благодаря ей, любой гражданин Российской Федерации, открывая вклад, может быть уверен в том, что он будет застрахован. Даже если вдруг банк, где хранятся сбережения клиента, разорится, вкладчику непременно вернут его денежные средства.

Некоторые люди, особенно преклонного возраста, считают, что лучше свои денежки хранить дома. Правильно ли это? На самом деле, данное мнение ошибочно. Во-первых, никто не застрахован от ограбления. Все чаще мы слышим о мошенниках, которые грабят квартиры пожилых людей.

А во-вторых, не стоит забывать и об инфляции. В наши дни цены на продукты питания растут с неимоверной скоростью, а вот денежные средства, спрятанные под подушкой, увы, нет.

Что касается банковского вклада, то здесь начисляются проценты, которые не дают стоимости накоплений клиента снизиться.

Итак, рассмотрим подробнее данную систему, позволяющую вкладчикам не переживать за свои сбережения, хранящиеся в банке. Она была разработана государством и находится под тщательным контролем законодательных органов Российской Федерации. Данная система утверждена Федеральным законом № 177-ФЗ (2003 год). Согласно этому закону, вклады гражданина России, открытые в банке, должны подлежать страхованию.

Что касается суммы страхования вклада, то она имеет свойство периодически меняться. Устанавливают ее также законодательные органы Российской Федерации. Так, например, в конце 2014 года определили сумму обязательного страхования вкладов граждан — 1400000 рублей. Федеральный закон № 451-ФЗ об увеличении суммы страхования вкладов был принят 29 декабря 2014 года.

В чем суть системы? Допустим, что банк, в котором физическое лицо открыло вклад, внезапно разорился или лишился лицензии. Так вот, благодаря системе страхования гражданину вернут денежные средства в 100% объеме. Если же его вклад превышал 1400000 рублей, то будет возмещено только 1400000. Таким вкладчикам рекомендуют открывать сразу несколько вкладов, чтобы суммы их не превышали указанное семизначное число.

Все ли банки участвуют в системе страхования вкладов?

Как можно узнать о том, какие банки работают по системе страхования вкладов? Сделать это достаточно просто! Чтобы осуществлять свою деятельность, согласно законодательству Российской Федерации, банк должен иметь лицензию.

Узнать о ее наличии у того или иного банка можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Если у банка имеется лицензия, значит, он является участником системы страхования вкладов.

Это непременно связано, так как лицензию банк получит в том случае, если работает по данной системе.

Кроме того, вкладчикам не нужно оформлять какие-либо дополнительные договоры на страхование своих вкладов. Денежные средства граждан, хранящиеся в банке, уже являются застрахованными.

Обязательное страхование вкладов

В нашем государстве страхование вкладов граждан является обязательным для всех действующих банков, получивших лицензию. В том случае, если лицензия будет отозвана, вкладчикам должны выплатить денежные средства не позднее, чем через две недели.

Конечно же, чтобы выплачивать компенсации вкладчикам, необходимы достаточно большие денежные средства. Откуда они берутся? Все просто: банки, которые являются участниками системы страхования вкладов граждан, ежеквартально выплачивают свои взносы по страхованию. Эти денежные средства идут в индивидуальный фонд Агентства по страхованию вкладов.

Стоит отметить, что сумма страхования вкладов граждан Российской Федерации постепенно возрастает. Так, в 2007 году она равнялась 400 000 рублей. В 2008 году — 700 000 рублей. И вот, к 2015 году она стала равняться 1400 000 рублей. Данная сумма страхования позволит компенсировать утраченные денежные средства в полном объеме практически всех вкладчиков.

Добровольное страхование вкладов граждан

Многие банки России вошли в систему обязательного страхования вкладов, но не все.

Чем это объясняется? Все дело в том, что недобросовестные коммерческие организации, таким образом, могут захотеть наживаться на вкладах своих клиентов.

На практике были случаи, когда некие банки внезапно «лопнули», а затраты на возмещение денежных средств были переложены на Агентство по страхованию вкладов. Легко можно представить, какие это огромные суммы!

Именно поэтому, существует такое понятие, как добровольное страхование вкладов. Банки, которые не участвуют в системе обязательного страхования, должны предложить данный вид страховки.

Добровольное страхование вкладов ничем не отличается от других видов страхования. Здесь вкладчику необходимо заключить договор с банком дополнительно по страхованию своих денежных средств. После чего, гражданин, оформивший добровольное страхование вклада, выплачивает указанные в договоре взносы в банк.

Увы, но не все граждане могут открыть свои вклады по системе обязательного страхования. Есть некоторые исключения. Не будут подлежать страхованию денежные средства следующих вкладчиков:

  • нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели, вклады и счета которых направлены на осуществление своей профессиональной деятельности;
  • вклады, находящиеся за пределами страны в филиалах банков Российской Федерации;
  • открытие вклада на предъявителя;
  • денежные средства, находящиеся в доверительном управлении;
  • денежные средства электронного типа;
  • металлические счета в банках;
  • номинальные и залоговые счета.
Читайте также  Ставка банковского процента по вкладам физ лиц

Полезные советы вкладчикам

Если Вы планируете открыть вклад в банке, то в первую очередь необходимо узнать, есть ли у данного банка лицензия. Для этого заходим на сайт ЦентроБанка Российской Федерации.

В том случае, если Вы располагаете суммой более чем 1400000 рублей, откройте несколько вкладов. Тогда денежные средства наверняка будут возмещены в полном объеме.

Если внезапно Вы узнаете, что у банка была отозвана лицензия, или он разорился, не стоит наводить панику. Необходимо сразу же, собрав все документы по вкладу, обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

В том случае, если Вы имеете непогашенный кредит, то не стоит открывать вклад в том же банке, где брали заем. Скорее всего, денежные средства будут списываться с вклада на погашение Вашей задолженности перед банком.

  • Владимир
  • Распечатать

Источник: https://ipshnik.com/razvitie-biznesa/kak-rabotaet-sistema-strahovaniya-vkladov-fizicheskih-lits-sovetyi-vkladchikam.html

Как работает система страхования вкладов в России?

Банковский сектор экономики характеризуется тем, что в нем работают как крупные, так и мелкие финансовые учреждения, предоставляющие различные услуги физическим, юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателем.

В связи с нестабильностью экономики, стали учащаться случаи банкротства банков, поэтому государство создало систему страхования вкладов. Именно о ней и пойдет речь ниже.

Что представляет собой система страхования вкладов

Для того чтобы в случае банкротства банковского учреждения его клиенты не остались полностью без своих сбережений в структуре государственных финансовых учреждений появилась система страхования вкладов.

По сути это специальный независимый фонд (ассоциация), имеющий государственную гарантию, в функцию которого входит сбор денежных средств с банков, в виде взносов. Они аккумулируются на специальных счетах, и в случае банкротства финансового учреждения, являющегося партнером данного фонда, клиенты такого банка могут рассчитывать на возврат своих средств.

Как работает система по страхованию банковских вкладов, смотрите видео:

Исходя из этого, можно выделить несколько особенностей функционирования такой системы.

  1. В нее входят только те банки, которые официально зарегистрированы в фонде и заключили с ним договор, платят обязательные взносы.
  2. Подтверждением участия в такой программе страхования вкладов является специальный сертификат, выдающийся банку фондом, и его можно затребовать у финансового учреждения любому клиенту.
  3. Установленный максимум для выплат в 1 400 000 рублей. Например, если вклад, который застрахован в том или ином банке составляет 600 000 рублей, то в случае его банкротства, вкладчик в обязательном порядке вернет свои деньги. Если вклад более 1.4 миллиона, например 1.6 миллион рублей, то вернуть получится только один миллион 400 тысяч.

Единственно на что нужно обратить особое внимание, это на то, что не существует обязательной программы страхования конкретных случаев. Их банки выбирают сами.

Как работает такая система

Для того чтобы разобраться в том, как работает такая система вкладов, нужно рассмотреть это на примере.

Образовался банк, который сразу стал участником программы страхования вкладов. Он платит все обязательные взносы. Гражданин Иванов положил в этот банк депозит в сумме 500 000 рублей.

Через некоторое время вкладчик узнает, что банк становится банкротом. Не нужно сразу бежать в кассу финансового учреждения и требовать свои деньги.

Надо брать договор, и сразу обращаться в фонд. Там проверят все документы, объявят вкладчику дату выплаты, и перечислят деньги на указанный им счет, согласно установленного и согласованного с ним графика.

Также нужно обратить на некоторые особенности страхования вкладов физических и юридических лиц. В первом случае, все граждане застрахованы от возможного банкротства банка, поэтому смело могут рассчитывать на то, что свои деньги в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей заберут.

С юридическими лицами все гораздо хуже. Вызвано это тем, что программа страхования изначально создавалась именно для защиты рисков населения, как самой бедной части клиентов.

Поэтому деньги юридических лиц вообще никак не застрахованы, за исключением, если они будут лежать на депозитных счетах «до востребования». В других ситуациях страховка не предусмотрена.

Система страхования вкладов.

https://www.youtube.com/watch?v=5JRGtRJ43_Y

Важно запомнить, что перед подписанием с кредитной организацией любого договора, клиент, в обязательном порядке должен проверить правильность своих анкетных и персональных данных, чтобы избежать в дальнейшем лишней траты времени и средств.

Как проверить банк на предмет участия в страховании вкладов

Одним из главных вопросов для будущих и настоящих клиентов банков является то, как узнать участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов.

Сразу нужно ответить положительно, и сказать, что существует три способа такой проверки:

  • можно обратиться в головной офис банка, и попросить его сотрудников предоставить информацию о том, входит ли банк в число тех, кто страхует свои депозиты, если менеджеры предъявят человеку оригинал и копию соответствующего действительного сертификата, то такому банку доверять можно;
  • второй способ состоит в том, что можно направить информационный письменный запрос на адрес фонда, страхования вкладов, либо в ЦБ (центральный банк) в котором попросить дать ответ является ли конкретный банк участником программы страхования вкладов, и получить ответ в течении нескольких недель;
  • третий способ состоит в том, что можно зайти на официальный сайт фонда, и узнать интересующую информацию о конкретном банке.

Как пользоваться сайтом

Сайт, на котором можно узнать интересующую информацию по участию кредитных учреждений в программах по страхованию вкладов, это самый доступный способ получить интересующую информацию.

Пользоваться им нужно по следующему алгоритму.

  1. Найти сайт фонда страхования вкладов и по навигатору найти графу, в которой будет говориться о том, что через это окно можно узнать информацию о том, входит ли конкретный банк в систему страхования вкладов.
  2. Далее следует навести на него мышкой и сделать клик. На экране появятся колонки, которые нужно заполнить, то есть ввести название банка.
  3. Далее на экране появится информация о том, участвует ли данный банк в государственной программе страхования вкладов и других финансовых обязательств, а также какие конкретные финансовые риски застрахованы.

После этого каждый клиент может сделать свой выбор в пользу того или иного банка.

Важно запомнить, что законодательство, регулирующее деятельность фонда обязывает его постоянно обновлять информацию насчет участников такой программы, поэтому она на официальном сайте всегда обновленная.

АСВ — что это такое?

Список банков-участников программы

Несмотря на некоторые проблемы в экономике, на рынке финансовых услуг постоянно появляются новые банки, при этом стабильные кредитные учреждения также работают в полную силу.

Поэтому ниже будут рассмотрены характеристики страхования финансовых обязательств некоторых крупных и стабильных банков нашей страны.

Сбербанк России

Это один из самых надежных, и крупнейших банков. Он состоит в системе страхования вкладов с 2005 года.

Страхованию в этом учреждении подлежат следующие программы:

  • деньги, которые находятся на зарплатных банковских картах;
  • средства, которые поступили на счета клиентов при совершении платежей через онлайн интернет системы;
  • депозиты, на которых лежат деньги до востребования вкладчика;
  • счета неотложного порядка.

Не подпадают под систему страхования:

  • если финансовые средства находятся на безличных счетах, то есть принадлежат юридическим лицам и ИП;
  • если денежные средства переданы финансовому учреждению под доверительное управление;
  • сберкниги и сберсертификаты, засвидетельствованные на доверителя.

ВТБ24

Банк ВТБ также является лидером банковского рынка, поэтому также участвует в такой системе.

Под страхование в нем подпадают:

  • все виды депозитов, включая валютные вклады;
  • счета, открытые до востребования вкладчиком;
  • счета ИП, которые используются ими для ведения хозяйственной деятельности;
  • банковские счета, которые используются опекунами или родителями для выполнения взятых на себя обязательств;
  • зарплатные, социальные и иные карточки, под которые открыты счета, а деньги на них поступают в рамках соответствующих программ;
  • финансовые средства, которые поступили в банк для оплаты за недвижимое имущество.

Система страхования вкладов — основные принципы.

Не подпадают под страхование:

  • если финансовые средства находятся на безличных счетах, то есть принадлежат юридическим лицам и ИП;
  • денежные средства, которые использовались для оплат без открытия счета;
  • деньги, которые размещены в отделения банка, находящихся за пределами страны;
  • сберкниги и сберсертификаты, засвидетельствованные на доверителя.

Газпромбанк

Это стабильный и надежный банк, который также является участником программы по страхованию вкладов. Он предлагает классические варианты страховок, которые расписаны для ВТБ и Сбербанка.

Финансовая Корпорация «Открытие»

Это финансовое учреждение входит в ассоциацию с 2005 года. Сразу нужно сказать, что граждане, которые имеют в ней свои депозиты, могут рассчитывать на полное возмещение своих вкладов. Естественно, что нельзя рассчитывать на возмещение юридическим лицам.

Также дополнительно застрахованы:

  • все зарплатные и социальные карточные проекты;
  • счета индивидуальных предпринимателей, использующихся для работы;
  • неотложные депозиты.

Альфа-Банк и Россельхозбанк

Эти два банковских учреждения имеют значительную часть капитала, и занимают первые места по депозитам. В связи с этим они страхуют свои обязательства по классической схеме, присущей для всех крупных банков.

То есть полностью застрахованы депозиты, зарплатные и иные карточные проекты (например, социальные выплаты), также это счета частных предпринимателей. Не подлежат страхованию электронные деньги, а также деньги юридических лиц, используемых ими для работы.

ЮниКредит Банк и Райффайзен Банк

Эти два банка сразу стали участниками программы страхования. Они предлагают классическую защиту вкладов населения, рабочих денег индивидуальных предпринимателей, а также зарплатных и социальных продуктов.

Важно запомнить, что согласно сложившейся практике, любое банковское учреждение, начавшее работу, должно стать участником такой страховой программы.

Подробнее о системе страхования вкладов в этом видео:

Рекомендации АСВ

Организация АСВ (фонд страхования вкладов), дает некоторые рекомендации будущим клиентам банков, чтобы последние не лишились своих средств (о некоторых было указано выше):

  • перед тем, как доверить банку свои средства, лучше убедиться, что он является участником вышеуказанной программы;
  • не нужно класть на депозит деньги свыше 1 миллиона 400 тысяч рублей, если есть большая сумма, ее лучше раскидать по нескольким банкам;
  • перед тем, как клиент выберет форму депозита, он должен обязательно узнать, существует ли его страхование в конкретном банке, или предусмотрено такое действие в типовой программе АСВ.

Система страхования вкладов создана для защиты населения от недобросовестных банков. Она гарантирует возвращения депозитных средств, в случае признания финансового учреждения банкротом.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://StrahovoiUrist.ru/strahovanie-vkladov/sistema-strahovaniya-vkladov.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: